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美国养老金投资风格

社保资讯 1年前 (2021-12-13) 阅读(87) 评论(0)

1、美国人是怎么理财规划养老的

是不是他们的退休金比较高呢?其实不然,美国人很大程度上养老并不完全依赖政府。

看看他们是怎么做的呢?在年轻时积极储备养老金,靠“三条腿”同时执行,三条腿:国家、雇主和个人(官方叫法养老三支柱)。

一方面,国家的社保基金每月从工资中扣除缴纳,用来保障基本生活,

另一方面,也就是主要的个人退休计划,自己投资,由雇主退休金计划(401K)和个人账户养老金(IRA)两部分组成。这部分资金是退休后的主要资金来源,提高生活品质。

其中,401K类似我国的企业年金。由雇主和雇员共同缴纳,相当于雇员将一部分税前工资存起来投资。此外,401k和IRA账户中的钱,交给专业的管理机构打理,达到法定年龄才能提取,如果提前支取则要支付大额税费。

反观我国现状:

第一条腿我国也有,不过保障低。

第二条腿我国尚未普及,只有小部分优质企业才有,缴纳比重低,参与人数少。

第三条腿,可以说基本空白。

因为我们中的大部分人没有企业年金,所以不在今天讨论范围内,我们重点说一说个人账户养老金(IRA),从IRA计划中我们学习什么样的经验。

1、他们怎么实施IRA计划呢?

自己可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设IRA账户,根据自己的风险承受能力、喜好以及配置需求,选择不同组合的IRA产品,然后进行投资管理。

2、他们买什么样的产品呢?

常见的产品包括:共同基金产品(在我国叫公募基金),银行定存及理财产品,股票、债券及常规衍生品(主要通过证券公司买卖),寿险公司的年金产品等。

2、没钱别慌,看美国人是怎样存下养老金的

经常有人称社安署要倒闭了,

养老金体系已经不行了,
退休时根本拿不着钱。
针对这一说法,别慌!

社会安全署(Social Security Administration)区域办公室主任阮栋明(Doug M. Nguyen,译音)今年6月表示,有关社安署将破产的消息,纯属谣传,不过到2034年时,由于领取社会安全金的人口,将从6000万暴增到1亿5,000万人,在纳税人没有太大变动下,除非有新的资金筹措政策公布,否则现阶段平均每月发放的社安金1,400元,将降到1,050元,缩水幅度约四分之一。

美国人退休后需要多少钱养老?

当然是越多越好了,如果一定要给一个数字,这么多年专家都建议至少需要一百万美元。不过现实中一项针对富人和普通工薪层的调查显示:

富人普遍认为要存250万美元,才足够保持退休后的生活水平。另外,Employee Benefit Research Institute的一个调查显示,10%的工薪层认为要存150万美元。EBRI的调查还显示,69%的人认为100万以下就够了,20%的人认为存25-50万即可。事实上,根据政府的统计,年龄在55-64岁之间的美国人退休户口中平均只有10,400美元,65-74岁之间的美国人平均有148,000美元。

看了这个数字,我们不得不感叹美国老百姓还是很穷的,所以过去10年中,美国人对退休年龄的看法发生很大变化,当今社会流行活到老就要干到老的风气!

既然大家都没钱,社安金又要减肥了,那么现在能做的就只剩下攒钱了!说到攒钱退休,你了解下面这些方法吗?

如果您现在离退休还有时间

401K(企业退休福利计划)

是美国于1981年创立的一种延后交税的退休金账户计划,因相关规定在国税法中的第401条款中,所以俗称401K。401K只适用于私营公司的雇员,由公司提供,只要你是公司雇员即可参与。而非盈利组织,例如学校,也会提供类似福利,叫做403B。由于两者十分类似,在这里我们统称其为401K。

2015年401K的上限是$18,000美元,如果你已年满50,上限为$24,000。许多雇主会按照雇员的401(k)计划缴款额提供一定比例的搭配缴款。一般是您工资年收入前6%的那部分给你50%的match,也就是给你3%的 free money。

比如这样:
如果你年薪10万,投$6,000在401K,雇主可能会免费多给你$3,000match,当然你投满18,000也还是给3,000,你要注意的是这个钱如果你不买401K,公司是不会平白无故送您的(这也是鼓励员工购买养老计划的一项措施)但是!!很多公司并没有match这项或者做不到这个比例(具体要看每个公司了)。

401k最大好处可以延税(不是免税),您现在可以不用交税,将来取出来时候再补税,现在还有Roth401K的选项,就是你把税后的钱放在401K计划里面,这样就没有了第一个抵税的好处,但它的收益是永远不用交税的,而且公司一般也提供match。

总结
401K和Roth401K的区别就是一个是现在不交税拿出来时交税,一个是现在先交税,拿出来时不用交税。究竟哪个更好呢?这个要因人而异,如果你在职业生涯的初期,预计未来的工资和税负会超过现在,而你的投资会在里面增长许多年,那我会建议选择Roth401K;如果你现在的收入很高,那么抵税对你来说更重要,就放401K。

IRA(传统个人退休金账户)

是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言,任何有收入(Earned Income) 的个人都可以开立IRA账户。IRA的2015存入资金上限50岁以下是$5,500,50岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进行调整。

IRA也分传统IRA和Roth IRA((罗斯个人退休帐户),跟401K一样,区别在于现在不交税拿出来时交税,一个是现在先交税,拿出来时不用交税。

401K与IRA的相似之处都有每年存入资金的上限。资金通常要到退休时才可以自由取出,否则要有罚款。特殊情况(大病或者购买首套房首付等)例外。最后也是最重要的,就是401K和IRA都是税收优惠(Tax Advantage)账户。

总结
401K与IRA两者区别:IRA投资范围更大,401K账户通常只能投资基金,不能投资单独的股票,一般情况下401K里会有10-20种不同的基金供选择。而IRA 账户可投资的股票债券基金等都可以。其次,上文说了401K不少公司会给你match一部分钱,但是IRA就是你自己买多少是多少了。最后,传统型IRA 的税收抵免(Tax Dectable)有一个收入限制,而401K就没有。如果你的个人年收入大于71,000美元或者家庭年收入大于118,000美元,那么你存入 IRA的资金就不能抵税了(Non Dectible)。

股票投资:
小编颤抖的写下这条,如今的大市场大家也看到了,这几年美国股市动荡,但是从长远角度来看股票年平均回报率约9.5%,这意味着如果每年投资5,000美元在股市,30年总计投资金额是15万美元,届时市值可达近75万美元。

以上来源于网络数据,如果大家真心想投资美股,可以回顾下我们的《美股真人秀》节目:两位选手“打”的不可开交,又赶上大选,公投这类全球事件,凭借“股市波荡起伏”两位少年产生了多少恩怨情仇,估计这么一上电视,都要影响找媳妇了。

如果您马上就要退休了
年金(Annuity)

也是一种退休计划,但一般人不太了解,年金不能抵税,但可以延税,放多少钱没有上限,这是年金的二大好处。放进年金的钱20年、30年,只要不拿出来不交税。可别小看延税,长期下来威力很大。

比如这样:
你拿$10,000去投资,产生了$1,000的收益,若是在一般的共同基金中,这$1,000要交税,假设20%的税,你还有$800去再投资,若是在现金中这$1,000当年不用交税,这$1,000可以再投资,$1,000再投资产生的收益当然比$800多。

即取年金立马投钱立马取钱

美国年金产品类型很多,但总的特性差不多,那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有四种:即取年金(immediate annuity)、固定年金(fixed annuity)、可变年金(variable annuity)、指数年金(indexed annuity)。

即取年金就如同其名一样,投保人立马投钱,也就开始立马取钱。这种年金的特点是对已经到了退休年龄的人较为有利,投保人在购买年金后可以每月领取一定金额的年金,一直领到过世。
比如这样:
一个75岁的老人购买了10万美元的即取年金,保险公司依据利率和这位老人的预期寿命计算,每个月付给这位老人725美元,一直到老人过世。老人82 岁时身体还很健康,而他领取的年金已超过10万美元。如果老人活到90岁,保险公司等于要贴上七八万美元为老人提供养老金。如果老人在购买年金后2年后过世,年金本金还剩下8万多美元,老人的受益人可以继续按月领取本金,直到本金全部领完。即取年金通常也会计算利息收 入,可谓较保守的投资。

固定年金如同高利率定期存款

固定年金就如同银行中的定期存款,但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金锁定利息率,通常从3%至10%不等,年限从3年到15年。固定年金的好处是所有投资可以延税,而且保险公司为了拉拢客户,还会发放奖金。比如一个投保人购买10000美元的年金,保险公司会发给600美元的奖金,这就等于投保人还没大展拳脚就先赚进了6%的利息。

固定年金是美国人购买的最多一种年金,约占美国年金总额的75%。固定年金的优点较多。首先这种年金的收益不会受到金融市场的影响,本金不会损失,而每年的收益率在4%至8%之间。
比如这样:
吉米在50岁时投资50,00美元购买10年期固定利息年金,到他60岁退休开始领取年金时,他的投资本金和利息加起来可以达到81,445美元。
投资固定年金的另一大好处是可以延后缴税,年金的利息收入当年不用缴纳个人所得税,只有在开始领取年金以后才按照收入缴纳个人所得税。固定年金还有一项利息保证条款,当投保人利息率低于保险公司保证的利息率超过一个百分点时,投保人可以免于缴纳任何罚金,将本金和利息提出,另外寻求更高利息率的年金。

比如这样:
比如,雪莉购买了10万美元的固定年金,期限是5年,保险公司保证3年内的利息率是6%。第四年利息率降到4.5%,雪莉有权将10万美元的本金和三年内获得的利息一次性提出,而不会受到罚款。

可变年金有高风险投资保障
可变年金(variable annuity)是投资型年金,而且还有收入保障,有的年金保证每年增加5%,但投保人要慢慢取钱,不能看到投资收益大,一次就把所有投入的资金连本带利全部取走。
比如这样
约翰投资10000美元购买了可变年金,其中5000美元用于购买股票,5000美元购买了债券。股票的的年收入率为10%,债券的年收益率为5%,两者相加10000美元一年中的收益为750美元。可变年金因为带有投资性质,因此基金公司会收取管理费。这种年金同其他年金一样也是可以延税的,因此如果收入较高,可以在这类年金上多投放些钱。
可变年金大部分会投资到共同基金上,但这种年金和民众退休基金投资共同基金有很大不同。退休基金(如401K)投资股票市场,投资人要自行承担投资风险,赚了喜笑颜开,赔了呢则悲痛伤心。而可变年金的投资风险虽然也是由投资人承担,但本金却由保险公司托底。(以上关于年金内容摘自《理财周刊》)

年金这么多优点,为什么大家不全买年金?因为它的缺点也不少:

第一:佣金:因为年金是由保险公司的销售人员或者代理商发售的,有的佣金可达10%

第二:解约金:如果在不允许的情况下,您想支取部分年金或者解约,比如一年后解约,大概会收取总额的7%,以后每年降低一个百分点,有些因为金额巨大,可达到20%,可是谁没有个着急用钱的时刻呢?所以如果是闲钱可能更适合高额买年金。

第三:高额年费:如果是可变年金的话,每年可能需要缴纳至少1.25%的保险金,0.5%-2%的年金投资管理金等。

总结
所以建议大家59.5岁之前不要提取年金,因为提前支取的罚金不少,另外金莲选择投资公司直接购买年金,这样可以省下一笔保险经纪人佣金。

人寿保险
虽然不是严格意义上的退休计划,但各种永久性保险(WL,UL,VUL,IUL) 都有现金值,假以时日,10年,20年,可以累积一笔相当可观的现金值 (取决于premium多少,时间长短以及回报率) 。退休后可以通过 Withdraw 或Loan的方式,把现金值的一部分或大部份拿出来,作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时,把现金值拿出来不用交税,若是借(Loan)则会有一些利息, 大概是在0.5-2%之间。你过世了,保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的,可以把现金值拿出来用。

小心意外开销 吃掉退休金
多人接近退休时,预测到未来生活花费,努力提高储蓄以便靠固定收入仍能舒服过日。但是未能预见的意外开销,却可能使退休者的财务陷入麻烦。

MarketWatch网站报导,《精算师学会》最近的研究显示,有两大意外开销让退休者预算吃紧,一是出乎意料的房屋修理和升级费用,例如换新屋顶或大型电器,接着就是看牙费用,因为联邦医疗保险(Medicare)并不包括牙齿医疗,而牙齿保险往往只给付例行开销。

在这两项开销中,修理房屋应较容易预先想到,但是退休者常常未做准备。一些房子到了一定年限后,从屋顶到内部再到电器,钱是哗啦啦地留走。

退休就搬家 省钱又舒心

个人理财网站WalletHub比较美国 150个最大城市,根据负担能力、活动、生活品质和医疗这四个标准,公布2015年最适退休者居住的城市。以下是前五名的退休天堂:

3、美国养老金制度是怎样的

老年法定退休保险具有强制性、贡献性和福利性,退休和医疗保险基金有正常来源渠道,能自我调整和自我调整。

其退休金的收与支是按照现收现付、收支平衡的原则确定的,根据人口老龄化的预测、退休费支出的需要,不断调整保险税税率,通过自我调整达到自我循环正常运转的目的。

1934年,罗斯福成立了经济保险委员会,1935年公布了社会保障法,1939年增加了伤残保险和老年配偶养老保险。经过几年准备。在积累了一大笔基金后,于1942年付诸实施,开始支付退休金。二次大战中没有新的变动。

50年代经济有了很大发展,1965年增加了老人医疗保险,1972年又增加了残废者医疗保险。经过50多年的逐步发展与健全,形成了庞大的社会保障体系。

(3)美国养老金投资风格扩展资料:

美国社会保障法:

美国社会保障法,美国新政时期重要立法之一,美国国会于1935年8月14日通过。其目的是“旨在增进公共福利,通过建立一种社会保障制度使一些州得以为老人、盲人、未成年人以及其他残疾儿童提供更为可靠的生活保障,为妇女保健、公共卫生及失业补助作出更为妥善的安排”。

规定对65岁以上的老年人提供救济金,对未满65岁死亡者提供一笔抚恤金,以作为其家属生活之用。对贫困的受抚养的儿童、残疾儿童、妇女保健以及致残者提供救助。还规定建立社会保障管理局。

负责社会保障事宜。1967年对社会保障作了补充,增加享受养老金的人数。此后,社会保障制度不断完善,社会福利事业有较大的发展。

4、美国人的养老保险是怎样的

1、美国建立和逐步完善了社会保障体系。美国于1942年开始支付退休金。1965年增加了老人医疗保险,1972年又增加了残废者医疗保险。经过50多年的逐步发展与健全,形成了庞大的社会保障体系。

2、美国老年法定退休保险具有强制性、贡献性和福利性,退休和医疗保险基金有正常来源渠道,能自我调整和自我调整。其退休金的收与支是按照现收现付、收支平衡的原则确定的,根据人口老龄化的预测、退休费支出的需要,不断调整保险税税率,达到自我循环正常运转的目的。

3、发展保险公司经营的自愿投保退休金保险,吸收闲散资金增强经济实力,为人口老龄化做准备。美国的一些人寿保险公司除经营人寿保险、财产保险、死亡保险外、还大力经营集体和个人自愿投保性质的私人退休金保险,作为法定退休保险的补充。

4、在美国,还是家庭养老为主。真正进入机构养老院的只有20%,其余都是家庭养老。很多美国老人都有拿着退休金到风景优美、适宜养老的国度、地区养老的人群,如美国的退休老人到佛罗里达、夏威夷、墨西哥海滨购房长住,安度晚年。

5、在美国一些地方,“以房养老”已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式,美国,是“以房养老”模式的鼻祖。许多美国老年人在退休前10年左右就为了自己养老而购买了房子,然后把富余的部分出租给年轻人使用,利用年轻人支付的房租来维持自己的退休后生活。

(4)美国养老金投资风格扩展资料:

《美国社会保障制度》从公共社会保障、企业社会保障、商业社会保险和慈善四个层面对美国社会保障制度的各项基本保障政策和社会福利政策的发展进行了全面的介绍和研究,首次为中国读者勾勒出了当代美国社会保障体制的全貌。

《美国社会保障制度》的主要特点:

一、是对美国社会保障制度进行客观而全面的介绍。

二、是资料权威、新颖,各项政策与数据均来自美国政府和立法机关等。

三、是学术性和实践性结合,在对美国社会保障制度的政策实践进行总结的同时,通过附录、术语表和参考文献等手段,为读者进一步研究提供了对照和便利。

5、国外养老基金投资有哪些特点

美国:养老金体系主要由公共养老金和企业养老金部分构成。在养老金投资风格上,美国的公共养老金相对保守,主要投资国债等低风险品种,2000年以来始终保持4%左右的回报率;而对于企业养老金部分,美国政府则通过税收优惠政策鼓励其投资。政府发放的社会保障金带有明显的社会转移支付功能。美国的社会保障金根据法律严禁投资,不能拥有任何可以在公开市场交易的有价证券。
英国:现已形成三个支柱的养老金体系:第一支柱为国家基本养老金,由政府通过国家保险体系强制征收并以相同待遇发放,以满足基本养老需求;第二支柱为职业养老金,由雇主负责征缴,2012年改革后变为强制实施,以减轻国家基本养老负担;第三支柱是个人养老计划,即个人选购保险公司及金融中介的养老金投资方案。今年1月起开始发售的“养老金债券”是英国养老金制度改革措施之一,旨在丰富个人养老金投资方式,提高养老金投资收益。
德国:养老金体系由法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险三大支柱构成。德国养老金投资奉行相对谨慎的策略,投资公司法对于养老基金投资股票或其他金融衍生品的上限均有明确规定。而基础设施建设及房地产业等的实体资产往往作为德国养老金投资的首选目标。
日本:养老保障制度被称为“年金制度”,养老金被称为“年金”。日本的“年金”分为两种,一种是国民年金,又称基础年金,凡处于规定年龄段的国民,都可加入并享受;另一种是与收入联动的厚生年金和共济年金,企业雇员和公务员等依据身份不同而分别加入。养老模式奉行“国家中心主义”原则,政府主导着养老资金的管理。厚生年金和国民年金均由厚生省社会保险厅管理,而共济年金则由各互助协会自行管理。国民年金的2/3收入来自收取的保险费,1/3来自政府的财政补贴。
新加坡:养老金投资运营是典型的政府集中管理模式,被称为中央公积金,该体系带有强制储蓄的特性,所有受雇的新加坡公民和永久居民以及他们的雇主,都必须参与公积金计划。养老体系规定也相当严苛,公积金账户中的钱主要由政府用于投资国债、国内住宅以及基础设施建设等,每年回馈给会员一定的利息。该制度为持有人设立4个账户,同时覆盖养老、住房和医疗等多领域,由政府、企业代表、雇员代表和社会保障专家共同组成的董事会对中央公积金管理局进行监督管理。政府对中央公积金进行偿还担保,但是该基金的收缴、管理和投资均独立于政府。
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6、国外养老保险的几种模式及启示(资料)

资料介绍一、国外养老保险的几种模式提高到r5%左右。第三.缴费基数规(一)烈美国和日奉为主的“传统定上限为体现社会保险的公平原则,r型”养老保险模式限制退休后的过高收人,美国缴纳社-这种模式强调企业与劳动者个人会保险费的基数有个上限:工资收人是社会保障基金的主要承担者:主要超过上限的部分不缴纳保险费,也不运用社会财力自筹自支,发挥社会组作为养老金的计发基数:随着物价和织自治自管的作用,国家制定法规,对工资水平的提高,这个上限也是不断其加以监督并进行宏观调控。它贯彻调整的担者。国家以公共支出的方式向全体“选择性”原则,强调个人责任给付2、养老金的管理。美国的养老保公民宴施普遍的社会保障待遇,并把与收A、交费相联系。险由美国卫生与人类服务部的社会保它看作公民应当享受的基本权利。这美国的养老保险制度始建于20世障署实行高度集中统一管理。直接管种模式贯彻“普遍性”原则,范围包括纪30年代。经过半个多世纪的发展完理到每个养老投保人和退休者,企业“从摇篮到坟墓的各种生活需要。善,美国已建立起一套较为完备的社完全解脱了这方面的负担。社会保障英国养老保险制度的一个最主要会保障体系。目前美国的社会保障由署的主要工作任务是:实行对每个劳的特是实行多层次、多渠道、多形式社会保险、社会福利、社会救济三部分动者发放社会保障号码的制度.便于的养老保险体制,把各个阶层、各种职组成.在全国统一实施。记录职工的工资收人和保障费的缴纳业的人都组织和吸引到国家、企业、个l、养老金的筹集。第一.采取保情况;实行档案记录,按号码设立档案人三结合的养老保险网里。从总体上险费形式:从1937年超开始在全国统卡,井用计算机储存,记录职工个人的来说,分为三个层次:第一,基本形式一办法征收保险费,由雇主和雇员按历年工资收人情况;按照档案记录和是国家举办的“基本养老金”从1948雇员工资的一定百分比向财政部国内养老金分段计算办法计核退休者的年实施,资金来源主要来自个人交纳工资局缴纳。保险费由企业在每月发养老金标准;预测基金收支趋势,最长的所得税,由财政拨给,国家统收统一言凳雾

7、美国人的养老保险是怎样的?

美国没有统一的退休养老制度。

8、社会保障学:美国养老金出现的形式有哪些

你好,美国养老金主要有三种形式:
一、联邦退休金制度:联邦退休金制度是由政府主导的基本养老保险制度,是美政府为退休人员提供的一种保障型社会福利。
二、企业年金计划: 企业年金计划是由企业主导、雇主和雇员共同缴费、享受税收优惠的企业补充养老保险制度,是美国雇主为雇员提供的一种最普遍的退休福利计划。
三、个人退休金计划:个人退休金计划即个人储蓄保险,是一种联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划。

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